官方出手！打击金融黑灰产更进一步，行业迎来全面整治
8月3日，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。协会表示，将组织互联网金融领域从业机构共同应对黑灰产的侵害；倡议从业机构切实践行负责任金融的理念，遵守国家有关法律、法规和规章，合规经营，履行反黑灰产的主体责任和社会责任，身体力行站在反黑灰产的第一线。
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近年来，消费者保护、打击黑灰产逐渐成为互联网金融领域的关键词。“反催收”“逃废债”等黑灰产业愈发猖獗，而来自消费金融、金融监管部门的反击也更加激烈。从配合公安调查，到行业联合共建“黑名单”，再到官方出手倡议并指导，打击黑灰产已经逐渐迈入“常态化”，行业迎来了对乱象的全面整治。
官方出手，指导行业协同治理
“协会正在着手制定加强行业协同的相关工作机制，起草甄别各类黑灰产活动的特征指南和具体应对措施，研究解决黑灰产信息的行业共享、阻断黑灰产信息网络传播等难题，探索建立向金融监管、公安、司法、网信等国家相关部门定期报告黑灰产危害情况的机制。”在倡议中，协会这样提到。
一直以来，金融消费者和互联网金融领域从业机构受到各类黑灰产活动的侵害。协会的这一纸“倡议书”，对推动净化金融市场环境、促进互联网金融规范健康发展起到了重要作用。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，此次倡议极大地提振了行业打击黑产的信心与决心，为各从业机构集结行业力量、高效制定打击黑产路线提供了行动指南。
倡议提出的背后，是盘踞市场已久的黑灰产业痼疾。近年来，非法代理维权、征信修复骗局等金融黑灰产呈现多发趋势，并形成完整的黑灰产产业链，不仅破坏金融生态、危害金融安全，其背后隐藏的虚假广告宣传、侵犯公民个人信息、骗取消费者钱财等违法犯罪活动，更严重侵害消费者合法权益，扰乱金融市场秩序和社会稳定。
以出现越来越频繁的非法债闹为例，实际上是一些教唆借款人恶意逃废债的民间机构，打着“减免债务”“修复征信”的幌子，通过社交网站、短视频App等进行渠道发小广告“钓鱼”，假冒律师、财务咨询等专业人士向借款人传授所谓的减免本金利息或延期还款“技巧”，教唆借款人拒绝履行按时还贷义务；同时通过恶意投诉等行为迫使金融机构作出让步，以此向借款人收取不菲的服务费，并套取个人信息。
黑产中介打着“代理维权”名义要求消费者提供身份证、银行卡、联系方式、家庭住址等隐私信息，存在严重的信息泄露风险隐患。个人信息很可能被不法分子用于诈骗、洗钱、非法集资等违法犯罪活动，甚至在消费者不知情的情况下办理网络借贷，消费者最终可能面临遭受诈骗、资金损失、信用受损、法律诉讼等风险；若存在伙同中介从事违法活动的行为，更将被追究法律责任。
近日，沈阳警方同重庆美团三快小额贷款有限公司（以下简称“美团小贷”）成功破获一起“非法代理维权”相关刑事案件。据悉，孙某因个人原因造成美团生活费欠款逾期后，听信苏州某商务咨询公司号称能够协商还款的“专业攻略”，遂在该公司协助下伪造了两份盖有当地事业单位公章的证明材料，企图以此为据逃避债务。目前，孙某案相关涉案人员均因涉嫌合同诈骗罪被沈阳警方采取刑事强制措施。
有魔高一尺，就有道高一丈。行业对黑灰产的打击已成为了持久且常态化的斗争。日前，已有全国多地金融监管、市场监管以及公安执法部门相继发布打击“非法代理”等黑灰产业的专项通知，明确反催收机构的“非法代理维权”属于违法行为，必须予以坚决打击。而如今伴随着协会的发声，这场斗争从“战略防御”就要进入“战略反攻”。
机构响应，打击黑产多点开花
在上述公告中，协会还对互联网金融从业机构发出了倡议，“身体力行站在反黑灰产的第一线”。协会提出，加强单位合规和内控管理，堵塞风险漏洞，不断提高对各类黑灰产活动进行监测、预警、防范和处置的能力；有效识别各类黑灰产活动，坚决抵制通过各种不正当手段向从业机构施压以牟取不当利益的无理诉求；积极参与行业数据共享机制建设，及时报送黑灰产活动相关信息和典型案例；耐心劝诫参与黑灰产活动的消费者。
倡议一经发出，已有多家金融机构积极响应。信也科技首先发声，“坚决支持协会维护行业正常秩序的倡议，将积极响应协会号召，从自身做起，履行反黑灰产的主体责任和社会责任，为营造良好的商业环境和市场秩序作出努力，以高标准保护金融消费者权益”。信也科技已于2023年5月成立消费者权益保护委员会，与各地金融机构、执法部门等强化了信息互通，建立了黑灰产动态联络机制，同时开展行业规则制定、反欺诈技术研制等相关工作。
奇富科技则表示，在此之前奇富科技依靠“奇网”数字化安全解决系统已经为用户提供了超过2500万反诈预警，阻隔超过3.2亿元可能的财产损失。在响应互金协会号召之后，基于“奇网”系统，奇富科技将通过各种技术手段与产品优化，增加一系列对相关黑灰产的反制措施，并将相关技术储备与信息分享给金融行业合作伙伴。
“非法代理维权挤占了政府机关及金融机构大量的消保资源，损害了消费者的合法权益。对于这类违法违规行为，我们将发现一起、打击一起，绝不姑息”，美团小贷相关负责人表示，接下来，美团也将积极贯彻协会维护行业正常秩序的倡议，联动有关部门及合作金融机构，利用金融科技手段深化对非法代理维权的分析，主动挖掘线索、提供涉案材料，对非法代理维权形成有效打击，共同抵御金融黑灰产的侵害，助力金融科技行业的健康发展和有序成长。
对互联网金融黑灰产的打击从来都不是监管部门的单兵作战，金融机构也在倡导联合打击黑灰产，与监管部门、司法部门“多管齐下”。2022年3月，招联金融、马上消金、中银消金、乐信等企业联合发起了“打击金融领域黑产联盟（AIF）”，成为业内首个打击金融黑灰产的组织，截至目前已有银行、消金、小贷、保险、金融科技在内的成员单位68家。
就在8月2日下午，在2023年AIF联盟第一次会议暨系统平台启动仪式上，全国首个金融黑产打击系统平台开始试运行，度小满、马上消费、平安普惠、江苏银行等7家公司成为首批试点单位。平台运用多方隐私计算技术，建设黑产案件线索对碰平台，建立多方黑产线索碰撞机制，以科技的力量防范和打击金融领域黑产。
“建立黑产线索对碰机制，联盟成员发起联合打击，统一战线，可形成打防合力。”马上消费党委书记曹景泉表示。在打击非法代理维权方面，截至7月31日，AIF联盟已推动全国25个省（市）公安机关受理非法代理维权类案件201起，其中刑事案件42起、治安案件159起，推动警方打击处理67人。
此外，金融机构还进一步加强警企合作，从多维度打击金融黑产。7月21日，嘉兴市公安局侦查中心与乐信正式签署战略合作框架协议，共同打击非法代理维权、非法代理投诉、诈骗、洗钱等金融黑产违法犯罪行为。乐信副总裁黄健斌表示，未来，双方将在共享行业黑名单、违规线索提供、警企协作机制、联合行动等方面展开合作，聚集优势力量向金融黑产主动出拳，维护行业健康发展。
难点仍在，业内呼唤合力共治
协会发倡议、机构出技术，对于互联网金融黑灰产业的打击来说，远远不够。不仅仅是“出现一例，打击一例”，行业打击黑灰产的标准也亟待建立。但在如今的市场操作中，仍然存在不少难点。
其中最大阻碍便是黑灰产成组织成规模、形成顽固的产业链。苏筱芮分析到，从供给侧看，非法代理维权、反催收联盟等黑产已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警，其引流内容传播范围广且突破时空限制，仅凭地方之力难以开展系统的监测及打击。
马上消费党委副书记白恒斌也曾表示，当前打击金融黑产依然面临一些棘手难题。一是，案件法律定性难，国家对金融黑产违法犯罪行为并未出台专门法律法规。二是，金融黑产线索收集难，专业金融黑产犯罪团伙有极强的反侦察意识，犯罪证据往往层层包装、转移，给取证造成极大障碍。三是，金融黑产案件启动证据标准要求高，在公权力机关介入前，都很难获取完整的犯罪证据。四是，打击金融黑产的行业合力尚未形成。
“跨部门通力合作，形成合力共治”，是多名业内人士对有效打击黑灰产的共识。金融机构和借贷平台应强化合规经营意识，完善消费者权益保护机制，共建联防联治反诈数据库。金融监管及司法部门则要出台针对性的司法解释，明确黑灰产的认定范围、法律责任和处罚标准，以增强治理打击的威慑力。
苏筱芮也指出，建议以专项治理小组等形式，集中对黑灰产行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。具体行动包括但不限于，一是完善顶层制度，明确非法代理维权、反催收联盟的定义及符合条件的情形，并尽快制定相应的处罚、惩戒办法；二是与短视频平台、社交平台展开联合行动，对于黑产引流媒体号触发指定情形后展开限流、封号等措施，促进各部门与社交媒体平台通力合作，从引流端减少此类风险；三是各从业机构尽快建立黑产信息共享平台，定期交流和分享打击黑产的具体举措及其成效，不断改进和完善打击黑产行动措施。
北京商报记者 岳品瑜 实习记者 董晗萱
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